蚂蚁往事：重估“快捷支付”

年度最具冲击力的IPO故事，即将上演，主角是蚂蚁集团。要看清这头估值约2000亿美元超级独角兽的全貌，需要跳到万米高空，但这又容易错过它成长中最具辐射力的部分。今天我们选取一个切片，讲它十年前推出的“快捷支付”是如何深远地影响了整个中国互联网进程。

快捷支付诞生的2010年，被称为中国移动互联网元年。回顾21世纪第一个十年，会发现下一个十年中惊心动魄的变革，都在这一年里埋下了草蛇灰线。“这一年1月13日，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，决定加快推进电信网、广播电视网和互联网三网融合 ，SoLoMo”，即社会化、本地化、移动化成为主流。

这一年风起云涌，快捷支付，作为阿里的内部创新，似乎并没有给科技史刻下重重的痕迹。但跳到2020年回看，它的意义不仅在互联网金融领域，而是推倒了移动互联网与实体世界的一堵墙。支付之战是过去十年来互联网从PC向移动迁徙中最激烈、最持久的一场王者之战，所波及范围，从上游技术，到下游入口，席卷了整个互联网世界与传统产业，而支付之战起点就是快捷支付诞生。

彼时也还在成长的支付宝，面对的对手是看来难以逾越的成规，以及极端的焦虑。

支付宝的第一次“开放”

在支付宝发展史上，这个片段总是被给予大特写。

2010年1月22日，一千多名支付宝员工赶到杭州人民大会堂参加公司年会，却没想到会场不仅没有奖品，没有舞台装饰、背景音乐、甚至连灯光也没有。只是黑暗中，放了一段又一段用户的指责批评，均来自客户部门的电话录音。

录音里全都是对支付宝支付失败的抱怨、无奈、愤怒。客户满意中心的代表现场告诉大家，支付宝体验如何糟糕，用户又是如何承受着折磨，商务团队代表也现场告诉大家，合作伙伴如何对支付宝怀有高期望，同时又是如何失望。

作为这场“批斗会”高潮部分，是马云登台。“烂，太烂，烂到极点。”他说，支付宝的员工很努力，但用户体验依然非常差，这一点他容忍不了。“今天我认为是支付宝开始正视自己问题的时候。”

所有支付宝员工都蒙了，原本准备的“高管秀”节目临时改成了15个高管轮流反省，“就像15个犯错的孩子”在认错。

如果仅仅截取这个瞬间，会令人觉得批评来的突兀而猛烈，可当把镜头拉的更远，就不难发现其实在年会之前，支付宝上下都弥漫着焦虑。

这一焦虑并非来自数据层面，截止2009年年底，支付宝用户总数超过2.7亿，到2009年12月8日，日交易额创了新高，达到12亿。这些数字放在2020年缺乏冲击力，但在2008年夏天，支付宝一天交易额刚到2个亿，这也意味着不到十八个月的时间，日交易额就翻了将近6倍。

如果我们将时间回调，会找到焦虑的源头，那是支付宝的第一次“开放”，即在2007年逐步脱离淘宝的母体。这一个揪心决定， 阿里集团学术委员会主席、湖畔大学教育长曾鸣回忆，当时淘宝跟支付宝打的不可开交，他加入阿里工作的头半年，大部分时间都在协调矛盾：到底是淘宝该支持支付宝向外扩张，还是支付宝应该先服务好淘宝的各种需求。

从2007 年 9 月 28 号到 30 号，阿里在宁波召开了一次封闭的集团战略会，曾鸣将此会称为“最重要的一次战略会”。去宁波是因为马云提出要在海边开会，结果秘书定错了房间，把大家塞进了一个五星级酒店的总统套房，不要说海，连地气都够不着。参会者就关在一个密闭房间里吵得不可开交，开的非常艰难。

一直到9月29日半夜，他们才画出来的一张图表，这让大家第一次觉得，如果做到此目标，阿里真的有可能成为一家千亿美金的公司。

讨论到最后突然出现了一句话，影响了阿里未来十年的战略，“建设一个开放、协同、繁荣的电子商务生态系统”。生态系统这个词，在2007年背景下，还是令人耳目一新，放大了格局。

支付宝的“出淘”，由此获得了一面大旗。这件事发生在逍遥子（张勇）加入阿里后不久，他认为支付宝“出淘”是非常英明的决策，奠定了今天阿里基础格局，当然这种“分”也是有代价的，就是要保持商业场景和支付之间两大体系之间的协同关系。

出淘之后，支付宝就面临一个新的挑战。它创立之初，名为“支付保”，可见最早做的是担保交易，而非支付，主要解决买卖双方的不信任。服务淘宝很简单，内部对其担保交易模式也比较满意，但是对于淘外商户而言，仅仅是担保吸引力不大。在淘外，它们需要面对与财付通、快钱、易宝支付等第三方公司的直接竞争。

此刻支付宝才发现，原来自己在支付产品方面并无优势，不管页面设计还是付款流程，都还不如别人，最初只能拼费率，但当费率已拼到了千分之几，价格战已无空间。

解决快捷支付难题

为了推动快捷支付和银行的谈判，支付宝拿出了当年中供铁军的精神， 一家一家银行去啃。马云也亲自上阵，一年中拜访各大银行的董事长与行长不下十次。2010年底，支付宝终于最先和工商银行、建设银行、中国银行合作，允许用户将自己的支付宝账户同银行账户绑定，这一变化，令支付成功率从60%大幅提升到95%。

后来彭蕾提出，你敢付我敢赔，只要因为快捷支付被盗造成损失，72小时之内无条件全赔。彭蕾要承担巨大的压力，由此倒逼技术团队不断提升安全能力，后来做到百万分之一的止损率。

此役后，支付宝不但走出低谷，而且从用户体验上远远把其他对手甩在后面，快捷支付也渐渐成为了行业标配。

2019年，蚂蚁集团CEO胡晓明在多个场合反复提出，快捷支付在全球是一个非常大的创新，它把中国的移动互联网迅速往前推进了5年。原来银行在整个支付过程当中只能相信自己的密码，因为支付宝推出的快捷支付，银行相信的是支付宝的密码，扣的是银行的资金，这背后是风控与技术的力量。

到今天的生活，你很难想象，以PC时代的支付方式，先跳转到银行，输入账号、密码，来支付一个共享单车订单、或者在菜场买一颗白菜。

如扫码支付，快捷支付需要一个载体，自2007年开始，支付宝就意识到无线支付一定是未来，但是选择哪种技术路线，最初有硬件派和软件派的分歧。硬件派认为，移动支付必须要找到一个类似像POSS机、银行卡之类的载体工具才能够发挥出来，他们尝试过NFC，生物识别等多种方案，软件派则尝试过条形码、二维码，甚至声波付款等多种方案。这些方案并非停留在实验室，他们在杭州银泰和上海的小餐馆，进行过各种小范围测试。

到2011前后，主体更偏向软件派，而移动支付的场景更倾向远程支付，以及碎片化的长尾市场，二维码看起来更具可行性，这就是另外一个拓荒故事。

就像近代科技史上，电灯、飞机、塑料等改变人类的发明，都是时代条件的成熟与个体探索之间的风云际会类似，即使不是支付宝推出快捷支付，随着移动互联网发展，一种类似的解决方案也会诞生。

但是，推门人的作用不可忽略，当移动互联网还仅是门缝里投射入的一线微光时，支付宝从最复杂、最艰难的部分入手，一端要满足监管要求，一端要提升用户体验，将沉重的大门又推开了一寸。微妙之处在于，它必须要承受住大门反弹的压力，直到更多的推门人加入，让门产生自转的能量。